Правила КАСКО: как сэкономить, но получить выплату в полном объеме и вовремя + рейтинг страховых компаний

После того как мы досконально разобрали нюансы заключения договора «обязательного» ОСАГО логично поговорить о добровольном (и в последнее время все более популярном) страховании автотранспорта КАСКО. Каждый, кто покупал полис КАСКО, задумывался о том, как выбрать надежную компанию, как сэкономить на страховке, какие условия выбрать, чтобы обеспечить качественную выплату при обращении в страховую компанию. По порядку попытаемся ответить на эти вопросы.

Сразу заметим, что рынок страхования, а особенно автострахования, переживает, наверное, самый тяжелый год в своей истории: многие компании испытывают определенные сложности, а некоторые даже лихорадит. И тут встает первый вопрос — в какую компанию пойти, чтобы, по крайней мере, в течение срока страхования не возникло особых проблем. Предлагаем внимательно прочитать заключительный раздел текста, где мы на основании анализа разных данных сделали собственный рейтинг страховых компаний от Drom.ru.

Что сделать перед походом в страховую компанию:

 — Выбрать из представленных в городе пять-шесть компаний с наиболее привлекательным имиджем и сравнить условия страхования в каждой из них.
— Узнать, не переезжал ли офис в недавнем прошлом в меньшее помещение и/или в менее респектабельный район — косвенно это говорит о жесткой экономии и сокращениях.
— Если машина гарантийная — проверить наличие договора на ремонт застрахованного авто у дилера.
— Проверить, есть ли очереди в отделах урегулирования убытков — это первый сигнал о том, что убытков в компании много. Полезно также послушать, как сотрудники отдела убытков общаются с клиентами.

Какой способ выплат предпочесть?

Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.

Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.

Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.

Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.

Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).

Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.

В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.

Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.

Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.

Как снизить плату за страховку

Как бы ни хотелось страховщикам заполучить идеального клиента с толстым кошельком, главным критерием выбора полиса в той или иной компании почти всегда является его цена (главное при этом — не сэкономить на качестве). Итак, на чем же можно сэкономить?

Обратиться к брокеру (хотя, по сути, почти все они — агенты нескольких компаний) — имея информацию о нескольких компаниях, они сэкономят ваше время на этапе выбора страховой компании и проверки условий выплаты, а также дадут сравнение цен на КАСКО у своих партнеров. И вы сможете выбрать подходящий полис по минимальной цене.

Цену страховки в разных компаниях и с разными условиями можно проверить в Интернете по «Калькулятору КАСКО» — как на сайтах страховых компаний, так и на специальных сайтах-агрегаторах тарифов.

Можно сэкономить на ограничении набора рисков, т.е. купить страховку не «от всего», а только от тех событий, которые, по вашему мнению, наиболее вероятны — угон, ущерб (хотя «закон подлости» никто не отменял….).

Можно застраховаться с франшизой, однако этот способ интересен для тех, кто, по статистике, крайне редко попадает в аварийные ситуации, т.к. франшиза позволяет сэкономить чаще всего сумму, не превышающую размер франшизы, и при первом же обращении вся экономия будет потеряна.

В последнее время активизировались он-лайн продажи КАСКО (через интернет), чаще всего такой способ продажи подразумевает меньшие тарифы по сравнению с классическим продуктом.

Кроме того, не стоит забывать, что по закону в тариф заложено вознаграждение агента за привлечение клиента по страхованию, и оно обычно составляет 20-25%, так что можно попробовать выторговать себе скидку у продавца, причем не только у агента, но и в офисе самой страховой компании.

Также имеет смысл сравнить тариф КАСКО в автосалоне и в самой компании, иногда для крупных автодилеров разрабатывают специальные программы с пониженными ставками.

И все же это случилось или об урегулирование убытков

К сожалению, нынешняя ситуация такова, что даже очень тщательный анализ будущего страховщика не дает 100-процентной гарантии защиты от проблем при обращении за выплатой. Зачастую эти проблемы носят технический характер, вот наиболее распространенные:

— Выплатили меньше, чем необходимо на ремонт;
— СК долго согласовывает ремонт авто на СТОА;
— СК затягивает сроки выплаты;
— Никто не может дать четкого ответа, на каком этапе выплата.

Что же сделать, чтобы получить выплату как можно скорее и в полном объеме?

Вариант первый, набирающий популярность.

Можно позвонить автоюристам, те «выкупят долг», то есть заплатят примерно половину от того, что впоследствии взыщут со страховой компании. Подобные услуги особо не афишируются, желающие найдут пару-тройку таких фирм. В итоге владелец авто недополучает деньги на ремонт, а страховая выплачивает их в полном объеме ушлым юристам.

Вариант второй — классический.

Оформить повреждение авто надлежащим образом. Несмотря на то что полисы КАСКО подразумевают возможность получить выплаты при незначительных повреждениях без документов из компетентных органов, эту опцию лучше оставить на самый крайний случай. Официальные документы помогут избежать проверок службой безопасности и это весомое доказательство понесенного ущерба в принципе.

Сформировать полный список всех необходимых документов (их перечень указан в правилах страхования, которые выдаются при покупке полиса КАСКО, правда, доживают они обычно максимум до ближайшего пикника и идут на розжиг мангала). Далее — подать весь пакет документов в страховую компанию, причем не стоит ждать от сотрудников отделов выплат непреодолимого желания помочь вашей беде и чуть ли не сразу отправить вас в кассу за деньгами. Система страхования построена так, что у «выплатников» другие ориентиры качества работы (например, средняя выплата, общая сумма убытков за период и т.д.), так что не могут они быть вам рады. С другой стороны, нет смысла и ругаться с ними, лучше договариваться.

Правильно выбрать способ возмещения убытка (если право выбора имеется в полисе). Самым практичным способом является получение направления на СТОА, с которым у СК есть договор. Клиент в данном случае не получает деньги и может не знать, сколько стоит ремонт, он всего лишь привозит авто на дефектовку, после согласования стоимости ремонта и заказа запчастей сдает машину в ремонт и ждет. Главный плюс — гарантия качественного ремонта и достаточности выплаты. Минус тоже есть — согласование расходов на ремонт может затянуться.

Тем, кто предпочитает получать выплату деньгами, стоит быть готовым к тому, что калькуляцию в таком случае проводят по среднерыночным ценам, которые зачастую не совпадают с реальными ценами в качественных СТОА, и уж тем более с ценами дилеров. Такой вариант удобен своей относительной быстротой и возможностью распоряжаться выплатой по собственному усмотрению, однако придется искать сервис под выплаченный бюджет или доплачивать за ремонт.

Не забыть получить подтверждение о получении СК всех документов, чтобы у нее не было повода запросить «недостающие» (а точнее — потерянные) документы.

Контролировать процесс согласования ремонта на СТОА (поверьте, единственный заинтересованный в ускорении процесса — сам автовладелец). После дефектовки в СТОА уточнить, когда счет поступит в СК, далее уточнить в СК, когда должно быть согласование. Повторюсь —  чаще всего задержка происходит в силу разгильдяйства или технических накладок типа сбоев связи и т.п., и стороны склонны обвинять друг друга в нарушении сроков. При задержках придется активно участвовать в ускорении этого процесса, иначе он может и не сдвинуться с места.

Получить вожделенную выплату или отремонтированный автомобиль.

«Самый гуманный суд в мире» ©

Все эксперты сходятся во мнении, что сейчас на рынке страхования — благоприятная обстановка для того, чтобы защищать свои интересы против СК в суде. Имеются разъяснения Верховного Суда РФ по вопросам разрешения судебных споров между страхователями и страховщиками, согласно которым признаны необоснованными практически все известные причины для отказа в выплате (например, ДТП с невписанным водителем, хищение автомобиля с оставленными в нем ключами, документами и т.д.).

Суды игнорируют условия заключения договора страхования, ставя во главу угла Гражданский кодекс, в котором ничего не написано про отказы в выплатах, считают потребителей страховых услуг слабой стороной договора и почти всегда встают на их сторону. По большому счету, на этом фоне и появилось громадное количество юридических фирм, специализирующихся на работе с клиентами СК.

Но судебные разбирательства требуют времени и денег, причем в большинстве случаев стоит только подать иск и проблема прекращает свое существование в связи выплатой (на страхование распространилось действие закона о защите прав потребителей, согласно которому за просрочку полагается штраф в размере половины долга). Поэтому если все-таки не получается решить проблему в СК — милости просим в суд, выигрыш почти всегда гарантирован.

Рейтинг страховых компаний от Drom.ru

Предлагаем анализ крупнейших автостраховщиков (по объемам продаж КАСКО). Сразу стоит отметить, что это взгляд на положение вещей конкретного автора и данный рейтинг может отличаться от других рейтингов или официальных оценок.

Критерии оценки (в порядке убывания их значимости):

1. Отношение суммы выплат к суммам страховых премий по КАСКО за последние 3 года — чем выше такое отношение, тем больше вероятность, что неизбежна оптимизация процесса урегулирования, а также тарифов по КАСКО (критическим считается показатель в 65%).
2. Динамика первого показателя в 2011-2013 г.г. — говорит о том, насколько эффективно страховая компания борется с убыточностью (логично, что от правильных действий динамика должна быть отрицательной).
3. Доля сборов ОСАГО и КАСКО в портфеле страховщика (чем выше доля, тем более зависимы страховщики от этих неприбыльных видов. Лучше, чтобы доля не превышала 50% — в целом по России на эти виды приходится чуть более 38%).
4. Доля выплат по ОСАГО и КАСКО в общих объемах выплат (чем выше такая доля, тем больше вероятность, что расходы от «моторов» перекроют доходы от других видов, по рынку на ОСАГО и КАСКО выплачивается 55% всех денег).
5. Отношение сумм выплат по всем видам страхования к общей сумме страховых взносов (характеризует убыточность компании в целом, считается, что не должно превышать 50-60%, за 2013 г. в целом по России этот показатель составил 46%).
6. Динамика показателя №5 – по аналогии с п. 2.
7. Динамика сборов по КАСКО (если кто-то из страховщиков растет быстрее рынка в данном виде с учетом его убыточности, то либо акционерам срочно нужны деньги, либо доля была низка изначально. Если же наблюдается падение сборов — значит, полным ходом идет оптимизация).
8. Убыточность по видам страхования, приносящим прибыль (исключаем ОСАГО, КАСКО и ДМС) — это «подушка безопасности» для страховщика: чем меньше убыточность, тем больше шансов компенсировать убытки от «моторных» видов.
9. Динамика общих сборов (если компания резко падает или растет в сборах быстрее, чем весь рынок, это вызывает опасения, т.к. вслед за бурным ростом сборов последует вал убытков).

Не будем загружать читателей математическими расчетами, лишь отметим, что каждый критерий оценивался по 4-балльной системе, и с учетом значимости критерия получен средневзвешенный показатель.

Оценка 20 самых крупных страховых компаний* от Drom.ru:

* — в список вошли 20 самых крупных компаний по объемам сборов по КАСКО (эти компании собрали 88,5% всех премий по КАСКО в прошлом году)  

Теперь немного объективной информации о каждой из компаний:

1. СОГАЗ — доля «моторных» видов незначительна, компания активно наращивает продажи в рознице, хороший доход от корпоративного страхования, есть небольшие опасения экспертов по поводу пресловутых санкций (основной владелец СОГАЗа  включен в «черный список» США–Россия).

2. Росгосстрах — несмотря на вал негативных отзывов, у компании сбалансированный «портфель», невысокая убыточность по КАСКО, связанная, скорее всего, с большим количеством клиентов в маленьких городах, даже пресловутое «удаленное урегулирование убытков» на обладателей КАСКО не распространяется.

3. Транснефть — очень близкая к СОГАЗ по структуре бизнеса и этапам развития, недаром последний купил эту компанию, и к концу 2014 г. Транснефть перестанет продавать розничные страховые продукты.

4. ВСК — традиционно сильная компания в банковском секторе, за счет которого имеет сбалансированный «портфель» и невысокую убыточность. В прошлом году планировалась ее объединение с другим страховщиком — РЕСО-Гарантией (акции ВСК были в залоге у РЕСО в обмен на займ, однако сделку отменили, для погашения займа под залог 100% акций ВСК был взят кредит в Сбербанке).

5. Альянс — продукт объединения РОСНО и Прогресс-Гаранта под брендом собственника из Германии, процедуру чистки «портфеля» от убыточного КАСКО прошли в 2007-2008 гг., так что сейчас показатели более-менее сбалансированы, однако представители Allianze поговаривают о смене стратегии компании на российском рынке.

6. АльфаСтрахование — входит в лидеры по автострахованию, имеет невысокую убыточность по КАСКО и в целом по «портфелю». Маркетологи компании, что называется, жгут (кому интересно, может погуглить). Несмотря на рост сборов, чистая прибыль компании составила 5,6 млн руб. (при 42 млрд руб. сборов).

7. Энергогарант — компания без серьезных прорывов или провалов, прочно обосновавшаяся во второй десятке страховщиков, достаточно хорошо себя чувствует, в том числе за счет корпоративного «портфеля».

8. ЭРГО Русь — динамично наращивает «портфель» по КАСКО, причем параллельно с ростом по другим видам ей удается удерживать убыточность на приемлемом уровне.

9. ВТБ-Страхование — корпоративный страховщик группы ВТБ, в основном специализирующийся на рисках группы, несколько лет назад начали развивать розницу, однако основными каналами продаж остаются офисы ВТБ24. К концу 2013 г. принято окончательное решение не присоединять МСК (контролируется также ВТБ) к страховому бизнесу госбанка, что, безусловно, положительно скажется на дальнейшей работе компании.

10. Компаньон — еще один «новичок» в Топ-20 КАСКО-страховщиков (за счет бурного развития именно этого вида), увеличение сборов пока опережает рост убытков по КАСКО.

11. РЕСО-Гарантия — второй по объемам автостраховщик в России, со стабильно высокой долей «мотора» в «портфеле» (в основном поэтому столь низкий рейтинг), однако убыточность удерживается в допустимых пределах и существенных колебаний сборов по КАСКО не наблюдается.

12. МАКС — компания также имеет высокую долю КАСКО и ОСАГО, пытается снижать сборы и высокие убытки по этим видам компенсирует грамотной политикой в «корпорате».

13. УралСиб — компания, входящая в одноименную финансовую группу, в последние годы наблюдался рост «портфеля» по КАСКО и ОСАГО, на 2014 г. планируется сокращение розницы в основном за счет резкого повышения тарифов по КАСКО, начатого в конце прошлого года).

14. ГУТА-Страхование — почти все считают, что такой компании уже нет. Она действительно прекратила заключать новые договоры, однако собственники планируют урегулировать все убытки, а после этого уже решать судьбу компании, «портфель» которой был не хуже, чем у других, прекращение продаж в основном связано с желанием наследников холдинга не развивать непонятный для них страховой бизнес, а сосредоточиться на кондитерском и отельном бизнесах.

15. Ингосстрах — лидер по автострахованию в России, попал на столь низкое место в основном из-за высокой убыточности по КАСКО, с которой в 2013 г. начал ожесточенную войну, повысив тарифы на 30% после 4-х лет низких цен на полисы (руководство называло это не демпингом, а точно рассчитанными тарифами). Также наблюдается некоторое снижение сборов в традиционной нише Ингоса — корпоративном страховании.

16. Ренессанс-Страхование — в последние годы активно развивали розничное направление, в основном ОСАГО и КАСКО, в 2014 г. принято решение об отказе от розницы в силу ее высокой убыточности и концентрации на работе с юридическими лицами, так что застраховаться там, скорее всего, не получится.

17. Согласие — последние годы рост сборов по КАСКО существенно опережал как рост сборов в целом по рынку автострахования, так и рост компании по остальным видам, в основном за счет низких тарифов. В итоге получили высокую убыточность по «моторам» и решили сокращать сборы по этим видам, что приведет к еще большему росту убыточности в ближайший год.

18. Цюрих — на протяжении последних двух лет боролись с высокой убыточностью (компания специализируется в основном на рознице). В начале этого года швейцарские собственники компании также приняли решение о нецелесообразности развивать на российском рынке розницу, поэтому судьба Цюриха как самостоятельного страховщика определится в ближайшее время.

19. Страховая группа МСК — подконтрольна Группе ВТБ, в прошлом году было объявлено о консолидации всего страхового бизнеса ВТБ на базе ВТБ-Страхования, для этого последние два года проводилось финансовое оздоровление (чистка «портфеля, закрытие убыточных каналов), однако к концу года ВТБ отказались от этих планов, МСК сохранится как самостоятельный страховщик, но сконцентрируется на страховании залогов Банка Москвы.

20. Югория — единственная государственная СК (учредитель — Администрация ХМАО). Было несколько безуспешных попыток приватизации компании. Пару лет назад учредитель назначил внешнего управляющего с целью финансового оздоровления компании, в итоге наблюдается резкое падение сборов по всем видам, особенно в «моторах». Однако Югория, пожалуй, первый из страховщиков, кто нашел в себе силы признать, что без розничного страхования на одних юридических лицах пережить кризис не получится (на всех точно не хватит), сейчас все усилия направлены на сдержанный рост в рознице и жесткий контроль убыточности.

Как мы видим, практически все страховщики испытывают те или иные трудности и находятся на различных стадиях оптимизации финансового положения, что всегда сказывается на отношениях с клиентами. К сказанному выше можно лишь добавить, что из 10 крупнейших страховщиков российского рынка две компании, по сути подконтрольные Государству, — СОГАЗ и ВТБ-Страхование — получили 85% чистой прибыли, остальные балансируют на уровне рентабельности.